El puntaje de crédito es una suerte de calificación que le indica al mundo cómo es su comportamiento financiero: señala si paga sus deudas a tiempo y si hace gastos medidos o si gasta más de lo que debería, entre otras cuestiones. En Estados Unidos, el puntaje de crédito es muy importante para acceder a muchas oportunidades del día a día. Además de ser considerado por las instituciones bancarias para aprobar tarjetas de crédito, préstamos y otros instrumentos financieros, muchas empresas lo utilizan para contratar nuevo personal e incluso algunos arrendatarios lo evalúan para aceptar a un nuevo inquilino.
Por eso, tener un buen puntaje de crédito es imprescindible, no solo para tener más y mejores oportunidades financieras, sino también para tener más opciones para elegir y planificar sus proyectos. En SABEResPODER sabemos que subir puntaje de crédito puede parecer algo difícil de lograr; sin embargo, con las decisiones correctas usted podrá hacerlo. ¡Descubra en esta guía cuáles son las mejores estrategias para lograrlo!
¿Qué es el puntaje de crédito y cómo se calcula?
Como ya mencionamos, el puntaje crediticio es un número que califica su comportamiento financiero. Se calcula principalmente evaluando cómo y cuándo paga sus deudas.
Las compañías utilizan los puntajes de crédito para tomar decisiones sobre si le van a otorgar una hipoteca, una tarjeta de crédito, un préstamo para comprar un auto u otro producto crediticio. También los usan para establecer las tasas de interés de los productos que le ofrecen, entre otras cuestiones. Un puntaje alto quiere decir que es muy probable que usted pague en tiempo y forma y, por lo tanto, inspirará más confianza al momento de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. En cambio, un puntaje bajo hará que las empresas duden más para otorgarle un crédito.
Ahora bien, ¿quién determina su puntaje de crédito? Las compañías de crédito, también conocidas como burós de crédito, son las encargadas de hacerlo. Estas empresas se dedican a recolectar y almacenar la información financiera de todas las personas para luego, basándose en un modelo de puntuación, calcular sus respectivos puntajes.
En Estados Unidos hay muchas compañías que se dedican a esto. Sin embargo, las más importantes (y las que son contratadas por la mayoría de los bancos para saber los puntajes de sus clientes) son tres: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una de ellas utiliza sus propias estrategias para hacer sus cálculos, por eso, no siempre serán iguales si comparan los resultados entre las tres. Dicho esto, es importante mencionar que a pesar de que las calificaciones no son exactamente iguales, varían solamente unos pocos puntos. Esto significa que no existe un único puntaje de crédito por persona, sino que hay tantos como hay empresas se dedican a calcularlo. El rango general de los puntajes de crédito es de entre 300 y 850, en donde los puntajes más bajos son clasificados como deficientes, y los más altos como muy buenos.
Antes de seguir avanzando, es importante entender un tema más: los modelos de puntuación. Como mencionamos recientemente, éstos son utilizados por los burós crediticios para determinar el puntaje de crédito de cada persona. Son, básicamente, una fórmula matemática que emplea distintos factores financieros para obtener un resultado. Existen varios modelos de puntuación, sin embargo, los más importantes (por ser los más utilizados) son dos: FICO y VantageScore. FICO es el modelo más elegido por los prestamistas, mientras que VantageScore es el más utilizado por las aplicaciones que calculan puntajes crediticios.
¿Cómo puede consultar su puntaje de crédito?
Tiene varias formas de hacerlo, algunas son gratis y otras tienen costos asociados:
A través de su banco (consulte primero si ofrecen este servicio).
A través de la plataforma digital de un buró crediticio:
Equifax (sitio disponible solo en inglés). Puede consultar su puntaje de crédito sin costo una vez al mes. Para consultas diarias, debe pagar una mensualidad de $4.95.
Experian (sitio disponible solo en inglés). Puede consultar su puntaje de crédito de forma gratuita.
TransUnion (sitio disponible solo en inglés). Para consultar su puntaje aquí debe pagar una mensualidad de $29.95.
Factores que afectan mi puntaje de crédito
Para calcular su puntaje, los burós crediticios toman en cuenta distintos factores que hablan acerca de su comportamiento financiero. Para obtener su calificación, consideran lo siguiente:
Historial de pagos. Es el factor más importante que influye en su puntaje e indica si hace o no sus pagos a tiempo. Cuando no paga o paga después de un vencimiento, su historial de pagos se verá afectado y, en consecuencia, su puntaje crediticio. En FICO, el 35% de su puntaje está compuesto por el historial de pagos. Por eso, es importante que haga al menos el pago mínimo de sus tarjetas antes de que se pasen las fechas de pago.
Utilización del crédito. Significa cuánto crédito usa de sus tarjetas. Usted tiene un monto máximo disponible para gastar en cada una de sus tarjetas. Este máximo se llama límite de crédito. Cuanto más gaste, más cerca de su límite estará, y esto es visto de manera negativa por los prestamistas. Para mantener un buen puntaje de crédito, se recomienda que gaste como máximo el 30% de lo que tiene disponible.
Historial de crédito. Este concepto se refiere a la antigüedad de algunos de sus instrumentos financieros. Por ejemplo, el tiempo que lleva pagando las cuotas de un préstamo o la antigüedad de sus tarjetas de crédito activas. Cuanto más tiempo lleve manteniendo uno de estos instrumentos con pagos puntuales, mejor será su historial crediticio. En este sentido, tenga en cuenta lo siguiente:
Abrir nuevas cuentas podría reducir la antigüedad promedio de sus cuentas y, en consecuencia, afectar su puntaje.
Cerrar sus cuentas inactivas puede parecer una buena idea, pero a la larga puede afectarle negativamente. Las cuentas cerradas pueden permanecer en sus informes de crédito hasta por 10 años y aumentar la antigüedad promedio de sus cuentas durante ese tiempo. Pero, pasado este lapso, la cuenta desaparecerá de sus informes de crédito y, por lo tanto, reducirá su historial.
Tipos de crédito. Poseer distintos tipos de crédito como tarjetas de crédito y préstamos (para automóviles o estudiantiles, entre otros) incide favorablemente en su puntaje, porque indica que usted puede administrar responsablemente sus finanzas.
Nuevo crédito. La frecuencia con la que pide nuevas tarjetas puede afectar negativamente su puntaje, ya que puede despertar una señal de alarma para los prestamistas. El motivo es simple: podría hacerles pensar que tiene problemas financieros o que está gastando mucho. Por eso, considere dejar pasar unos meses entre cada solicitud de crédito para reducir el impacto en su puntaje.
Conocer estos factores que influyen en su puntaje de crédito y cómo funcionan puede ayudarle a tomar mejores decisiones financieras en el futuro.
¿Es posible aumentar mi puntaje de forma rápida?
Esto depende de su situación individual. Como puede ver, determinar el puntaje de crédito es un proceso complejo que evalúa distintos comportamientos financieros suyos a lo largo de los años.
Puede que con saldar todas sus deudas en un período de tiempo corto sea suficiente para mejorar su puntaje. Pero, si usted ha tomado decisiones financieras poco convenientes desde hace años, es probable que esto no alcance para revertir su situación en el corto plazo.
Por eso, más que pensar en cómo aumentar su puntaje de crédito de forma rápida, lo más conveniente es desarrollar hábitos financieramente acertados y consistentes a lo largo del tiempo.
¿Cómo subir mi puntaje de crédito rápido?
A continuación, le contamos las principales estrategias para aumentar su puntaje de crédito. Recuerde que, según su situación particular, puede que tarde más o menos en notar un cambio positivo. Lo importante es sostener en el tiempo estas acciones.
1. Reduzca el endeudamiento de sus tarjetas de crédito
Las deudas de tarjetas de crédito influyen negativamente en su puntaje crediticio. Por eso, lo más sensato es reducirlas al máximo posible y, eventualmente, eliminarlas. Para ello, le recomendamos lo siguiente:
Organice sus deudas de más a menos importante. Establezca un orden de prioridad para pagar sus deudas, en el cual las de tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) más alta vayan primero. De esta forma, ahorrará dinero en los intereses totales.
Planifique su presupuesto para optimizar el flujo de efectivo. Anote cuánto dinero gana por mes y a eso réstele todos los gastos imprescindibles como pago de facturas, alquiler y víveres, entre otros. El dinero que quede disponible será el que podrá utilizar para pagar sus deudas. Cuanto más efectivo tenga disponible para reducir la deuda, más rápido la cancelará y los intereses serán menores. Por eso, le recomendamos que durante el tiempo que esté reduciendo la deuda, prescinda de los gastos no prioritarios. Recuerde que una vez que haya saldado toda su deuda, podrá reanudar esos gastos.
Enfóquese en una deuda a la vez. Cada mes, pague la mayor cantidad posible de dinero en una sola deuda (la de tasa de porcentaje anual más alta) y luego haga el pago mínimo de las demás. Repita esta estrategia hasta eliminar la deuda más grande por completo, y luego continúe este procedimiento con la segunda deuda más grande y así sucesivamente. Con cada deuda que elimine, tendrá más dinero disponible para poder cancelar lo que debe al mes siguiente.
¿Qué es el índice de utilización del crédito y cómo funciona?
Es uno de los principales factores que se tienen en cuenta para calcular su puntaje de crédito. Este índice refleja cuánto crédito está usando actualmente en relación al total que tiene disponible para gastar. Es decir, es la cantidad de deuda que tiene en comparación con su crédito total disponible. Para que este índice no perjudique su puntuación crediticia, se recomienda que no sea superior al 30%.
Calcular el índice de utilización del crédito es muy simple: primero, divida la cantidad total de deuda de su tarjeta por su límite de crédito total. Finalmente, deberá convertir este decimal a porcentaje, multiplicándolo por 100. Si da menos de 30%, significa que su índice es bueno. Cuanto menor sea la deuda, menor será el índice y, por lo tanto, su puntuación será mejor.
2. Pague sus deudas a tiempo
El 35% del puntaje FICO está determinado por su historial de pagos. Como dijimos antes, este concepto refleja cómo es su comportamiento de pago de deudas: si paga a tiempo y con qué frecuencia paga. En este sentido, para tener un buen historial de pagos es preferible pagar al menos el mínimo de su deuda cada mes en lugar de no pagar nada y atrasarse.
3. No pida muchas tarjetas de crédito a la vez
El manejo de muchas tarjetas en simultáneo puede parecer sospechoso para las entidades que otorgan préstamos, ya que esto puede representar un alto riesgo de endeudamiento y distorsionar su verdadera capacidad de pago. En consecuencia, puede que le aprueben un préstamo no muy grande o que tenga condiciones poco favorables.
Para un adecuado uso de las tarjetas de crédito, lo ideal es pagar el total siempre a tiempo y no gastar más de lo debido. Pero, si usted tiene muchas tarjetas de crédito, tendrá más cupo disponible y mayor será su tentación de gastarlo. Por eso, evite caer en la tentación. Tenga sólo la cantidad de tarjetas que sabe que podrá pagar.
4. Revise sus informes de crédito
El informe de crédito (también conocido como reporte de crédito) es algo muy distinto al puntaje de crédito. El informe contiene datos detallados sobre su historial financiero. Es decir, sus antecedentes de pagos y deudas. Recordemos que el puntaje de crédito es solamente un número que refleja dicho historial financiero. Sabiendo esto, es importante que corrobore que los datos de su informe de crédito sean correctos ya que, de contener algún dato mal o desactualizado, puede influir negativamente en su puntaje.
Usted puede obtener su informe de crédito de manera gratuita de varias formas:
A través de AnnualCreditReport.com:
Este sitio web le permite, cada 12 meses, obtener una copia gratuita de su informe de crédito de parte de Equifax, Experian y TransUnion. Es decir, puede solicitar en total tres informes al año.
Por otro lado, debido a la crisis económica desatada por las medidas de confinamiento durante la pandemia, hasta diciembre de 2022 puede obtener un informe de crédito gratuito por semana de parte de las mencionadas compañías.
Puede solicitar cada uno de estos informes mediante AnnualCreditReport.com de las siguientes formas:
Acceda a su sitio web (sitio disponible solo en inglés).
Llame a la línea gratuita 877-322-8228.
Complete el formulario Annual Credit Report Request Form y envíelo por correo a:
Annual Credit Report Request Service
P. O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281.
A través de Equifax:
Puede solicitar su informe de crédito en Equifax de las siguientes formas:
Acceda a su sitio web (sitio disponible solo en inglés).
Llame al 1-866-349-5191.
Equifax permite a todas las personas que viven en EE.UU. obtener 6 informes de crédito gratuitos por año hasta el 2026, independientemente de si ya lo solicitaron en otras compañías.
Lo que debe saber: El sitio web de AnnualCreditReport sólo funciona para personas que residen en Estados Unidos. Por lo tanto, sólo puede obtener su informe gratuito por este medio si vive dentro del país.
¿Cómo hacer un reclamo de error en un informe?
Si encuentra un error en su informe de crédito, debe comunicarse con la compañía de informes crediticios correspondiente y con la empresa que proporcionó la información sobre usted. Dígales que desea disputar la información errónea que aparece en su informe. Ambas organizaciones deben corregir sin cargo la información inexacta o incompleta de su informe.
5. No cancele todas sus cuentas de crédito
Aunque parezca lo opuesto, cancelar todas sus tarjetas de crédito puede complicar su historial crediticio. Esto tiene que ver con cómo las instituciones financieras construyen su calificación crediticia: a medida que recorta sus productos financieros, hay menos elementos para comprobar su capacidad de pago y, por lo tanto, su puntaje va a ir disminuyendo.
Sin embargo, antes de tomar una decisión, tenga en cuenta los siguientes escenarios:
Si tiene una sola tarjeta de crédito y decide cancelarla, las instituciones de información crediticia no podrán evaluar su comportamiento financiero, y esto va a perjudicar su puntaje crediticio.
Pero, si tiene muchas tarjetas de crédito y decide cancelar alguna, esto se podría interpretar como que está buscando mejorar sus finanzas. Esta acción no modificaría su capacidad de crédito porque, al contar todavía con al menos una tarjeta, se mantendría activo y ayudaría a mejorar su puntaje.
En otras palabras, no se quede sin ninguna tarjeta de crédito. Mantenga al menos una y úsela de manera correcta (es decir, pagando en tiempo y forma los recibos). Cancele sólo las tarjetas de crédito por las que deba pagar una tarifa anual o las que menos le convengan.
6. Mantenga una variedad de tipos de crédito
El pago en tiempo y forma de una cantidad variada de créditos (como un préstamo estudiantil y los recibos de las tarjetas de crédito) demuestra que usted puede gestionar de manera responsable diferentes tipos de compromisos financieros y, por lo tanto, le ayuda a mejorar el puntaje crediticio.
7. Revise su límite de crédito
El límite de crédito es la cantidad máxima que puede gastar con cada una de sus tarjetas de crédito. Esta cifra se calcula teniendo en cuenta varios factores como su nivel de ingresos y su historial de pagos, entre otros.
Ahora bien, sucede que un límite de crédito más alto le puede ayudar a mejorar su puntaje. ¿Cómo se explica esto? Para entenderlo, hay que volver a pensar en el índice de utilización de crédito. Como mencionamos antes, este valor indica cuánto crédito está usando en relación al total que tiene disponible para gastar, y se calcula dividiendo el balance total de su tarjeta de crédito por sus límites totales. Siguiendo la lógica de la matemática, con un límite de crédito más alto, podrá obtener una tasa de utilización más baja (siempre y cuando no haga gastos excesivos con su tarjeta).
¿Cómo solicitar un límite más alto?
En general, usted puede solicitar un límite de crédito más alto para su tarjeta a través del sitio web de la entidad emisora o llamando a su número de teléfono para hablar con un representante. En cualquier caso, debe prepararse previamente. Para eso, le recomendamos lo siguiente:
Reúna todos los documentos que le serán solicitados. Para tomar una decisión sobre su caso, la entidad emisora querrá conocer cómo es su situación económica actual. Por ejemplo, puede que le pregunte acerca de su situación laboral, sus ingresos actuales, cuánto paga de vivienda por mes y otros gastos cotidianos.
Piense en lo que dirá si hace una llamada. Lo mejor en estos casos es hacer una solicitud simple y directa. Para ello, tenga en cuenta lo siguiente:
Piense de antemano por qué desea aumentar su límite y cuánto de aumento le gustaría tener.
Prepare todas las dudas que tenga y consúltelas con su representante. Por ejemplo, “Si solicito un aumento del límite ahora, ¿puedo solicitar otro más adelante?”
Hable con calma y explique sus motivos por los que solicita un aumento del límite de crédito.
Si le deniegan su solicitud, pregunte los motivos. De esta forma, sabrá qué debe mejorar para intentarlo de nuevo en otro momento.
8. Pague las deudas de sus tarjetas con un préstamo personal
Esta es una alternativa para eliminar todas sus deudas de una sola vez. Antes de solicitar un préstamo personal, considere los siguientes puntos para determinar si es una buena idea y si podrá hacerle frente a los pagos:
la tasa de interés del préstamo;
el tiempo para pagar el préstamo;
el pago mensual;
si tiene penalidades o no.
En general, esta es una buena forma de eliminar las deudas de sus tarjetas porque la tasa de interés de los préstamos personales suele ser más baja que la de las tarjetas de crédito.
9. Utilice otros indicadores de responsabilidad fiscal
Existen algunas herramientas que le permiten mejorar su puntaje crediticio en cuestión de minutos. Esto se debe a que evalúan factores que suelen quedar por fuera de los cálculos tradicionales de dicho puntaje. Usted puede hacer que estos factores sean tenidos en cuenta de la siguiente forma:
Pagos regulares de servicios con Experian Boost (sitio disponible solo en inglés). La compañía de monitoreo de crédito Experian ha lanzado una app que permite a sus usuarios subir su puntaje crediticio en tan solo minutos. ¿Cómo funciona? Entre sus varias funciones, la app tiene una función llamada Experian Boost. Lo que hace es detectar el pago de facturas de teléfono, agua y luz (entre otras utilidades) y servicios regulares como Netflix que hace un usuario, y lo recompensa con un cantidad proporcional de puntos que se suman a su puntaje crediticio. Para que la app detecte estos pagos, la persona debe proporcionar sus datos bancarios. De esta forma, el sistema puede comprobar que pagó un servicio con determinada tarjeta. Al ser la app oficial de Experian, la persona puede tener la tranquilidad de que sus datos serán protegidos y no serán usados para fines deshonestos.
Movimientos recientes de sus cuentas bancarias con puntaje UltraFICO (sitio disponible solo en inglés). Se trata de una calificación basada en qué tan bien administra su dinero una persona; teniendo en cuenta, entre otros factores, la información sobre su cuenta corriente y cuenta de ahorro. Estos datos pueden ayudar a mejorar su puntaje FICO. En consecuencia, podría ampliar su acceso a más y mejores opciones de crédito.
10. Negocie una tasa de interés más baja
Una tasa de interés más baja puede ayudarle a saldar sus deudas. Antes de iniciar una negociación, debe tener en claro cuál es su objetivo, ya que existen varios asuntos que se pueden negociar frente a una deuda. En este sentido, usted puede negociar con la entidad prestamista para:
bajar su tasa de interés (en general, esto será posible si usted tiene un buen historial de crédito);
eliminar los cargos e intereses de penalización en caso de atraso en los pagos;
obtener un calendario de pagos temporal.
¡Usted puede subir su puntaje de crédito!
Esperamos que las recomendaciones de esta guía le hayan resultado útiles para mejorar su puntaje de crédito. Tenga siempre presente que, para mejorar su comportamiento financiero, la clave está en tomar decisiones adecuadas, informadas y, sobre todo, sostenidas en el tiempo. Recuerde que SABEResPODER.
Si tiene dudas sobre este u otros temas puede consultarnos en nuestro chat, nos encantaría ayudarle.
