Consejos fáciles y rápidos para construir un buen historial crediticio

La base de un buen historial crediticio es demostrarse como un pagador fiel y puntual, así como un deudor responsable que no se endeuda más allá de sus posibilidades
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BY Estrella Alvarado
12.20.19
Hombre feliz con como construye su historial crediticio

En los Estados Unidos, la base de la prosperidad se funda no sólo en el trabajo y el ahorro, sino en la construcción de un buen historial crediticio. Todas sus transacciones comerciales y de crédito concurren en un historial unificado. La base de un buen historial crediticio es demostrarse como un pagador fiel y puntual, así como un deudor responsable que no se endeuda más allá de sus posibilidades de repago. Siga estos tips para crear un historial crediticio fiable.

¿Para qué sirve el historial crediticio?

La razón por la cual el historial crediticio es tan importante en Estados Unidos es que esta calificación tiene un impacto en diferentes rubros de las vidas de las personas. Para empezar, al solicitar un préstamo o aplicar a una hipoteca, la institución financiera revisará su historial y, dependiendo de su comportamiento, definirá las condiciones del financiamiento (tasa de interés, plazos de pago, facilidades para reestructurar, etc.).

Pero el historial crediticio no sólo afecta los términos de futuras solicitudes financieras, también puede beneficiar (o entorpecer) su búsqueda de empleo. Algunas empresas realizan revisiones del historial de crédito de sus candidatos, ya que este puede manifestar comportamientos no deseados (irresponsabilidad o desorganización, por ejemplo). Si un empleador verifica los reportes de crédito al contratar personal, debe seguir las leyes de acuerdo al Federal Fair Credit Reporting Act (FCRA), el cual requiere que se le notifique y otorgue su consentimiento antes de solicitar el reporte. Es así como mediante este análisis pueden evaluar si los postulantes cumplen con los requisitos para un puesto.

Lo que debe saber: El historial crediticio puede impactar no sólo su habilidad de ser elegible para solicitudes financieras, sino su elegibilidad a conseguir un trabajo también.

Los factores que informan el historial crediticio

Factores que informan el historial crediticio

El informe de crédito es un documento que incluye la información histórica sobre los pagos de deudas, facturas y otra información de carácter financiero. Con base en sus hábitos de pago, las instituciones financieras calculan su puntaje de crédito, el cual va desde los 300 hasta los 850 (entre más alto, mejor).

Detalle de la escala del rango crediticio

  • De 300 a 580 dificilmente calificará para créditos;
  • De 581 a 640 calificará para créditos a muy altas tasas;
  • De 641 a 700 calificará para créditos a tasas moderadas;
  • De 701 a 750 obtendrá créditos a tasas muy competitivas;
  • De 751 en adelante conseguirá las tasas más bajas del mercado.

En la actualidad existen varios modelos de puntuación de crédito, pero la gran mayoría de ellos se basan en los puntajes FICO. Estos son los factores que consideran para hacer el cálculo de un puntaje de crédito:

1. Historial de pagos (35%)

Aquí se mide la puntualidad con la que realiza sus pagos. Siempre pague a TIEMPO sin excepciones. Marque su calendario o ponga un recordatorio en su celular. Asegúrese de que no se le pase nunca la fecha límite, aunque sea para pagar el saldo mínimo. ¡Un pago retrasado podría quedar hasta por 7 años en su reporte crediticio!

2. Tasa de utilización de crédito (30%)

Llegar al límite de crédito es considerado como algo negativo, por lo que, si siempre usa el máximo de su financiamiento, tendrá una calificación más baja. De preferencia, intente mantener su balance menor al 30% de la cantidad de crédito disponible en sus tarjetas. FICO evalúa esta puntuación en base a la cantidad de crédito que tiene disponible y cuánto crédito tiene a su disposición individualmente por tarjeta de crédito.

3. Antigüedad del crédito (15%)

Contar con un financiamiento desde hace tiempo le ayudará a obtener un mejor puntaje. Es por esto que no es recomendable cancelar una tarjeta de crédito no utilizada ya que podría perjudicar su puntaje crediticio en el corto plazo. Dicho esto, si la tarjeta es una de las más antiguas, debe dejarla abierta. La única razón para cerrar una cuenta antigua que está en regla es para evitar una tarifa anual.

4. Diversidad de créditos (10%)

Tener créditos de diferente tipo (departamental, tarjetas de crédito, hipotecario, etc.) es beneficioso, aunque no es necesario solicitar uno de cada tipo.

5. Nuevos créditos (10%)

Solicitar crédito en distintos lugares en poco tiempo es señal de mayor riesgo, sobre todo cuando una persona no tiene un historial de crédito muy antiguo u establecido. Existen excepciones, tal como al comprar un auto o una vivienda. El algoritmo FICO prevee que en estas instancias usted está comparando entre sus opciones.

Nota: Los porcentajes representan el peso que cada uno de estos factores tiene y en total suman un 100%.

Tips para construir un buen historial de crédito

Además de tomar en cuenta lo anterior, hay algunas medidas adicionales que puede tomar para asegurarse de que está haciendo todo lo posible por construir su historial de manera fidedigna y a buen paso. A continuación lea algunas de la mejores prácticas:

  • Si usted no califica para una tarjeta de crédito, solicite una tarjeta de crédito asegurada. Este tipo de cuentas le permite acceder al financiamiento usando sus ahorros como garantía mientras establece su crédito
  • Conozca los términos y condiciones de su crédito. Es esencial que sepa cuándo debe pagar y cuánto hay que abonar para no generar intereses.
  • Realice sus pagos de manera puntual. Volvemos a repetirle que aunque lo ideal es pagar el total de su balance cada mes, si no puede hacerlo, abone la cantidad mînima establecida por su institución financiera.
  • No llegue al límite de su crédito. Se recomienda usar solamente el 30% de su financiamiento, es decir, si tiene una tarjeta con un tope de hasta US$100 en crédito, use US$30.
  • Pida una tarjeta departamental. En general, son más fáciles de obtener que las bancarias y el uso constante y ordenado de estas crea historial crediticio positivo.
  • Abra una cuenta de débito. Si ingresa cada mes un monto y mantiene un saldo fijo a lo largo de varios meses, esto dará señales de estabilidad en sus ingresos, lo que le ayudará a conseguir crédito posteriormente.

Acciones que debe evitar para no dañar su informe crediticio

Hombre con daños en su informe crediticio

Así como hay pasos que puede tomar para favorecer la construcción de su historial crediticio, también hay ciertas acciones que puede evitar para no interferir con ese proceso ni revertirlo. 

Considere evitar las siguientes malas prácticas:

  • Pedir muchos créditos a la vez. Las agencias de crédito interpretan la solicitud de varios financiamientos al mismo tiempo como un signo de inestabilidad financiera o insolvencia (falta de dinero). Si usted necesita varios préstamos, haga una solicitud y espere algún tiempo para ingresar la siguiente.
  • Usar más créditos de los que puede solventar. Muchas personas confunden el crédito con dinero regalado. Aunque el financiamiento permite realizar compras diferidas (es decir, que se pagan después), el dinero que se use tarde o temprano debe pagarse. Cuando una persona abusa del crédito y usa más de lo que puede, caerá en faltas de pagos y esto afectará su reporte crediticio.
  • Comprar a crédito cosas que perderán su valor al terminar de liquidar la deuda. Un punto importante para aprovechar mejor el crédito es saber elegir los casos en los que se usa. Las compras “por antojo” (comida rápida, ropa, boletos de cine, etc.), así como la adquisición de objetos perecederos (como el mandado) a crédito no son convenientes, ya que la deuda seguirá pendiente incluso meses después.
  • Sobregirar las cuentas de crédito. Los sobregiros ocurren cuando su cuenta no tiene suficientes fondos y usted intenta cubrir una transacción. El banco autoriza este pago, pero cobra una comisión por rebasar su límite de crédito. El constante sobregiro de una tarjeta afecta la calificación crediticia, por lo que es muy importante vigilar el saldo disponible antes de intentar pagar. 

Cómo pedir una copia del informe de crédito

Se recomienda revisar periódicamente el informe de crédito para cerciorarse de que no haya errores en su información o que no haya sido víctima de algún tipo de fraude mediante el robo de identidad. Visite el sitio www.annualcreditreport.com para consultar de manera gratuita su informe una vez al año.

Por otro lado, puede solicitar su informe de crédito en alguna o las tres agencias de crédito autorizadas: Equifax, Experian y Transunion. Los datos pueden diferir, ya que las agencias cargan sus datos individualmente. Dicho eso, hacer esta solicitud a las agencias sí conlleva un costo, a no ser que satisfaga los requisitos para obtener un reporte gratis, como por ejemplo si ha sido víctima de robo de identidad o que se le haya negado crédito recientemente.


Lo que debe saber:
Cuando revise su informe crediticio, asegúrese de que no haya alguna confusión en los datos que el informe provee, cómo se han reportado los pagos, señales de robo de identidad, u otra discrepancia. Reporte aún el más pequeño error al acreedor de crédito, que a su vez deberá informar a los burós de crédito.

Tener un buen historial crediticio le puede abrir muchas puertas

Inicie hoy el trámite para solicitar su primer crédito en Estados Unidos. Le sugerimos que, para mejorar sus posibilidades de obtener una aprobación de crédito, revise cuidadosamente su documentación antes de entregarla en la sucursal de su banco. Comuníquese con nosotros para resolver cualquier duda sobre el crédito en Estados Unidos y los trámites para obtenerlo. Envíenos sus preguntas debajo.