¿Qué es el crédito?

El crédito es una operación financiera en la que una persona o institución (prestamista, banco, comerciante o compañía de tarjetas de crédito), conocida como acreedor, le presta una cantidad de dinero a otra persona, que se convierte en prestataria (o deudora). Para esto es necesario firmar un contrato donde la persona deudora se compromete a pagar la cantidad solicitada en un plazo definido.

Al solicitar un crédito, usted formará parte de una relación de confianza en la que, para recibir todos sus beneficios, será necesario que cumpla con los pagos correspondientes. De lo contrario, su puntaje de crédito quedará afectado y podría traerle obstáculos financieros en el futuro. Le invitamos a conocer algunos de los beneficios de tener un buen puntaje de crédito y las desventajas de tener un mal puntaje de crédito.

¿Qué es un puntaje de crédito?

El puntaje de crédito es un sistema de puntuación que utilizan los prestamistas para decidir si deben otorgar un préstamo a una persona. Si la institución financiera decide otorgarlo, los términos del contrato también estarán determinados por el puntaje de crédito. Por todo esto, es importante que usted esté al tanto de cuál es su puntaje de crédito y, si es necesario, que lo mejore. Solo así tendrá acceso a los préstamos que desee y a los términos contractuales más convenientes.

Buen puntaje de crédito

  • Le brinda seguridad financiera.
  • Puede ayudarle a realizar compras grandes (como casas o autos) sin tener que hacer grandes depósitos.
  • Le brinda opciones de préstamo para abrir o hacer crecer su negocio.
  • Puede darle acceso a fondos para gastos de emergencias.
  • Puede traer consigo programas de recompensas (como las millas de aerolíneas).

Mal puntaje de crédito

  • Puede presentarle obstáculos financieros.
  • Algunos acreedores pueden negarle un préstamo.
  • Le pueden ofrecer préstamos con intereses más altos.
  • Para los préstamos grandes (casas o autos) pueden pedirle depósitos más altos.
  • Se puede quedar sin fondos para gastos de emergencias.

Guía práctica para checar su puntaje de crédito

Para saber cuál es su puntaje de crédito es necesario que conozca su informe de crédito, el cual únicamente puede ser realizado por las tres grandes compañías de informes de crédito: TransUnion, Equifax y Experian.

En su informe de crédito se encuentra todo su historial crediticio: nombre, domicilio, SSN, la información de sus tarjetas de crédito, cuántos préstamos tiene, cuánto dinero debe y si paga sus facturas en tiempo y forma.

Afortunadamente, es posible conseguir su informe de crédito ¡completamente gratis!

A continuación le decimos cuáles son los pasos para obtenerlo.


1. Solicite su informe de crédito gratuito. Según la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés), usted tiene derecho a solicitar una copia de su informe de crédito a cada una de las compañías encargadas de realizarlos. Puede solicitarlo de dos maneras:

    • En línea en: www.annualcreditreport.com (solamente atienden en inglés).
    • Por teléfono en: 1-877-322-8228 (solamente atienden en inglés).

    2. Corrija los errores. Lea detenidamente su informe de crédito y, si encuentra algún error o fraude, no dude en reportarlo a la compañía de informes de crédito a la que lo solicitó. La FTC proporciona un modelo de carta para disputar errores en los informes de crédito. Si después de hacer su reporte continúan los errores en su informe de crédito, puede presentar una queja ante la CFPB.

    3. Comprenda su puntaje de crédito. Existen varios modelos de puntaje de crédito, pero el más utilizado es el de FICO, el cual oscila entre los 300 y 850 puntos y está basado en diversos factores:

      • Historial de pagos: 35%
      • Cantidad adeudada: 30%
      • Duración del historial de crédito: 15%
      • Solicitudes de crédito recientes: 10%
      • Combinación de créditos: 10%

      Los rangos de puntaje de crédito de FICO están clasificados de la siguiente manera:

      • Excepcional: 800 o más
      • Muy bueno: 740 a 799
      • Bueno: 670 a 739
      • Razonable: 580 a 669
      • Deficiente: 579 o menos

      4. Mejore su puntaje de crédito. Si su puntaje no es el más adecuado para sus intereses financieros ¡haga todo lo posible por mejorarlo!

      Diferencia entre débito y crédito

      Tanto las tarjetas de débito como las de crédito son herramientas que nos ayudan a manejar nuestras finanzas y a evitar el uso de dinero en efectivo. Si usted requiere una tarjeta para hacer pagos con el dinero que ya tiene ahorrado, una tarjeta de débito es su mejor opción. Sin embargo, si requiere financiar compras mayores, lo que necesita es una tarjeta de crédito.

      La principal diferencia entre las dos es que con la tarjeta de débito usted utiliza sus fondos bancarios existentes, mientras que con la tarjeta de crédito usted hace uso de dinero prestado por la institución que la proporcionó. La elección de cuándo usar cada tarjeta dependerá de sus objetivos financieros. Para comprender mejor sus opciones elaboramos esta lista de las principales diferencias entre estos dos tipos de tarjeta.

      Débito

      • Una tarjeta de débito está asociada directamente a su cuenta corriente o de ahorros.
      • Con ella, puede retirar efectivo en cajeros automáticos (ATM, por sus siglas en inglés). Si utiliza un cajero de su mismo banco, no se le cobrarán comisiones.
      • Puede hacer pagos por Internet o en los establecimientos que aceptan pagos con tarjeta.
      • Los pagos o retiros dependen de cuánto dinero tenga en su cuenta bancaria.
      • Si cuenta con pagos domiciliados, es posible que incurra en cargos si no cuenta con suficientes fondos en su cuenta.
      • Las tarjetas de débito tienen una protección contra fraudes menor que las de crédito.


      Crédito

      • Para obtener una tarjeta de crédito por primera vez, es necesario demostrar al acreedor que tiene ingresos estables. Esto lo puede garantizar con su nómina o pensión. Si ya ha tenido tarjetas de crédito anteriormente, la apertura de una nueva depende de su puntaje e historial en el buró de crédito.
      • Tiene un límite de crédito para realizar sus pagos, sin necesidad de tener dinero en una cuenta bancaria.
      • Lo que usted pague con su tarjeta de crédito deberá ser pagado de vuelta. Sin embargo, usted cuenta con la opción de diferir pagos o de pagar la suma entera adeudada en cada ciclo de pago.
      • Deberá pagar intereses si no paga su saldo durante el período de gracia.
      • Puede retirar efectivo de cajeros automáticos, pero las comisiones por hacerlo suelen ser elevadas.
      • Las tarjetas de crédito tienen mayor protección contra fraudes que las de débito.

      Lo que debe saber: En resumidas cuentas, al usar su tarjeta de débito usted utiliza su propio dinero disponible en su cuenta corriente o de ahorros. En cambio, con una tarjeta de crédito, usted utiliza los fondos de su acreedor —generalmente un banco— los cuáles deberá pagar a plazos más adelante.