¿Qué es el programa PPP de préstamos y cómo funciona?

Sin duda, unas de las lamentables consecuencias de la pandemia de COVID-19 ha sido la baja de empleo y las dificultades económicas. El impacto ha sido masivo, especialmente para las pequeñas empresas y los trabajadores independientes. Para ofrecer asistencia, el gobierno de EE. UU. recientemente reanudó el Programa de protección de pago (PPP, por sus siglas en inglés), cuya fecha límite de inscripción es el 31 de marzo de 2021. Continúe leyendo para saber más sobres el programa PPP, y si es elegible, ¡prepárese para solicitar su préstamo!

¿Qué es el programa PPP?

Los préstamos PPP son ofrecidos mediante la Agencia Federal de Pequeños Negocios (SBA, por sus siglas en inglés) como parte de la Ley de ayuda, alivio y seguridad contra el Coronavirus (CARES, por sus siglas en inglés). En vigor desde marzo de 2020, el objetivo de este programa de protección de pago es ayudar a financiar los gastos de trabajadores independientes, pequeñas empresas y organizaciones sin fines de lucro que han tenido dificultades económicas por la pandemia de COVID-19. Una primera ronda de préstamos PPP se realizó en 2020 durante los primeros meses de la crisis sanitaria. Sin embargo, el pasado 11 de enero de 2021 la SBA reanudó el programa, poniendo el 31 de marzo de 2021 como fecha límite para solicitar su préstamo PPP.

¿Para qué sirve el programa PPP?

El gobierno reconoce que a raíz de la pandemia se han generado dificultades económicas importantes, y ha puesto en marcha este programa PPP para ayudarle a cubrir los gastos de su empresa o negocio. Por ejemplo: si necesita ayuda para pagar la nómina de sus empleados, para ello es el programa PPP. O si necesita pagar el alquiler o la hipoteca de su negocio, también puede usar este préstamo para ello. Si ha tenido que ofrecer medidas adicionales a sus trabajadores para que puedan cuidarse del COVID-19, esos gastos también cuentan.

¿Quiénes son elegibles para los préstamos del programa PPP?

Los préstamos PPP están destinados a asistir a individuos (trabajadores independientes) y empresas específicas. Las personas elegibles cumplen con los requisitos a continuación.

Requisitos para el programa PPP: Trabajadores independientes

  • Propietarios únicos, también llamada empresa unipersonal, es decir que cuenta con solo un dueño y es él mismo quien atiende el negocio, el cual puede pertenecer a distintos ramos laborales, como la contabilidad, jardinería o asistencia médica.
  • Contratistas independientes, como doctores, dentistas, veterinarios o abogados; es decir, aquellos que proveen servicios que no pueden ser dirigidos y controlados por la persona que lo contrata.
  • Personas auto empleadas, también llamados freelancers, como diseñadores gráficos, arquitectos o escritores que no pertenecen a ninguna empresa y pueden trabajar temporalmente en varios proyectos.
  • Trabajadores de economía gig, es decir, trabajadores independientes que reciben pagos por trabajos a muy corto plazo, como entregar comida o prestar servicio de transporte.

Requisitos para el programa PPP: Empresas

  • Pequeñas empresas que cumplan con las normas sobre el tamaño de la SBA.
  • Empresas, organizaciones no lucrativas, organizaciones de veteranos o empresas tribales (empresas propiedad de indígenas norteamericanos) que tengan menos de 500 empleados. Si alguna de ellas tiene más de 500 empleados, de todos modos puede ser elegible si cumple con las normas sobre el tamaño de la SBA.
  • Empresas de servicios y alojamiento que cuenten con más de una localidad física y tenga menos de 500 empleados por localidad.

¿Cómo funcionan los préstamos del programa PPP?

Los préstamos del programa PPP tienen importantes ventajas con respecto a otros tipos de préstamos personales y comerciales, como una tasa de interés más baja de lo normal, un plazo de vencimiento de cinco años o la anulación de cargos de parte de los prestamistas.

Los préstamos del programa PPP funcionan de la siguiente manera:

  • Tienen una tasa de interés del 1%, algo muy positivo comparado con otros tipos de préstamos, los cuales suelen tener una tasa de interés anual por arriba del 4%.
  • Los préstamos del programa de protección de pago otorgados después del 5 de junio de 2020 tienen un vencimiento de cinco años.
  • No es necesario presentar avales ni garantías personales.
  • Ni el gobierno ni los prestamistas le cobrarán cargo alguno.
  • Los pagos de los préstamos se aplazarán para quienes soliciten la condonación hasta que la SBA remita la cantidad del préstamo que le será condonada.
  • Si un prestatario no solicita la condonación de su préstamo, los pagos se aplazarán a diez meses después de que finalice el periodo de tiempo cubierto para la condonación del préstamo, ya sea de 8 o 24 semanas.

¿Cuánto puede pedir prestado con el programa PPP?

Las prestatarios podrán solicitar hasta 2.5 veces sus gastos de nómina mensual, según su información fiscal de 2019 o 2020, siendo $10 millones el monto máximo que puede solicitar.

La forma de calcular el monto del préstamo PPP varía dependiendo del tipo de prestatario. Sin embargo, podemos resumir los tipos de gastos que pueden incluir como parte de su nómina.

Tipos de gastos para el programa PPP: Trabajadores independientes

  • Sueldo
  • Comisiones
  • Ingresos netos

Tipos de gastos para el programa PPP: Empresas

  • Salarios, comisiones y propinas de sus empleados;
  • Subsidios por despido o separación;
  • Pagos de jubilación;
  • Pagos por vacaciones, maternidad o enfermedad;
  • Impuestos locales o estatales valuados sobre las compensaciones de los empleados.

Para tener información detallada sobre cómo calcular el monto de su préstamo le recomendamos consultar el siguiente documento de la SBA.

¿Cuáles gastos se consideran autorizados?

La mayor parte de los préstamos PPP deben ser utilizados para cubrir los gastos de financiación de la nómina, pero también pueden ser usados para los siguientes gastos:

  • De hipoteca, el alquiler, los servicios públicos;
  • De protección de los trabajadores relacionados con COVID-19;
  • De los daños a la propiedad no asegurados causados por el saqueo o el vandalismo durante el año 2020;
  • De los proveedores para las operaciones.

¿Cómo funciona la condonación de pago de un préstamo PPP?

Los prestatarios pueden ser elegibles para la condonación del pago de su préstamo PPP si en el periodo de 8 a 24 semanas después de haber recibido su préstamo cumplen con los siguientes requisitos:

  • Logra mantener los niveles de empleo y compensación;
  • El 60% de las ganancias son utilizadas para cubrir los costos de la nómina;
  • El producto del préstamo se utiliza para cubrir los costos de nómina y otros gastos elegibles, como hipoteca, alquiler y servicios públicos de la empresa.

¿Cómo puede solicitar un préstamo del programa PPP?

Si usted o su empresa es elegible para recibir un préstamo PPP deberá presentar su solicitud antes del 31 de marzo de 2021. Para hacerlo deberá elegir un prestamista y presentar la documentación requerida, como le explicamos a continuación.

Elija un servicio de préstamos autorizado

Los préstamos PPP serán otorgados por prestamistas autorizados por la SBA, entre los que se encuentran una gran variedad de bancos y cooperativas de crédito. Investigue cuales son los prestamistas más cercanos a su localidad para solicitar la financiación. Una opción para ponerse en contacto con ellos es Lender Match, que la SBA pone a su disposición.

¿Qué documentos necesita?

Si usted quiere comenzar a preparar su solicitud de préstamo PPP, una buena opción es descargar la muestra en español de la solicitud. Tome en cuenta que el trámite ante su prestamista deberá ser en inglés.

Algunos de los documentos que probablemente le pidan al solicitar su préstamo PPP aparecen a continuación.

Documentos para el programa PPP: Trabajadores independientes

  • Prueba de que su negocio estuviera operando desde antes del 15 de febrero de 2020, fecha de inicio de la pandemia;
  • Declaración de impuestos de 2019;
  • Estado de cuenta bancarios.

Documentos para el programa PPP: Empresas

  • Forma 940 del IRS (del año 2019 y 2020);
  • Forma 941 del IRS (del año 2019 y 2020);
  • Impuestos del Negocio de 2019;
  • Reportes de pagos de nómina;
  • Documentos de formación de la empresa;
  • Estados de cuenta bancarios 2019 y 2020.

Segundos préstamos PPP

Al reanudarse el programa PPP en 2021 existe la posibilidad de que los prestatarios elegibles que recibieron un primer préstamo en 2020 puedan solicitar un segundo préstamo PPP bajo los mismos términos generales de su primer préstamo.

El monto máximo de un segundo préstamo del programa PPP es 2.5 veces el promedio mensual de los costos de nómina de 2019 o 2020, solo que en esta ocasión el monto máximo es de $2 millones. En el caso de los prestatarios del sector de Servicios de Alojamiento y Alimentación, el monto máximo de su segundo préstamo puede ser 3.5 veces el promedio mensual de los costos de nómina de 2019 o 2020, sin pasarse de los $2 millones.

Para ser elegible para un segundo préstamo PPP, el prestatario deberá cumplir con requisitos distintos a los del primer préstamo:

  • Haber recibido un primer préstamo PPP y lo utilizará, o ha utilizado, solo para los gastos autorizados;
  • No debe tener más de 300 empleados;
  • Debe demostrar por lo menos una reducción del 25% de sus ingresos brutos.

Esperamos que esta guía haya sido útil para saber su elegibilidad y solicitar un préstamo PPP. Si quiere obtener más información puede consultar el enlace en español del PPP que la SBA pone a su disposición. Por otro lado, si necesita un banco en el que puede confiar para guardar su préstamo PPP o cualquier otra actividad relacionada a su negocio, considere abrir una PODERcard.

¡Recuerde que SABEResPODER!